□苏莎 梅雅琴 刘宇

发展养老金融是我国主动应对人口老龄化态势、推动养老经济高质量发展的重要战略安排，商业银行作为我国金融体系的核心构成部分，在助力养老金融高质量发展进程中发挥着关键性作用。本文从分析商业银行养老金融发展面临的制约因素入手，对其改进路径展开深入探究，旨在推动商业银行养老金融业务实现健康可持续发展，更有效地满足社会层面的养老服务需求。

关键词：老龄化；商业银行；养老金融；业务；服务产业

引言

随着老龄化社会的到来，养老问题已成为国家亟待解决的重要议题。为切实应对人口老龄化引发的各类挑战，国家将养老金融纳入金融发展的重点领域，推出了一系列支持养老金融发展的政策举措。在这样的背景下，商业银行在养老金融的发展进程中发挥着至关重要的作用，但在开展养老金融业务时，却面临着养老金融服务体系不够完善、适老化金融产品供给不足、针对老年客户的营销策略较为僵化等现实问题。对此，商业银行应当加大养老金融知识的宣传普及力度，提升从业人员的专业素养与服务能力，主动研发适配老年群体需求的金融产品，推动养老金融服务质效有效提升。

商业银行养老金融发展的制约因素分析

养老金融服务体系不够完善。养老金融主要涵盖养老金金融、养老产业金融和养老服务金融等方面，商业银行在助力养老产业发展的过程中，服务模式尚显单一、综合水平仍有不足，在服务层面，银行从业人员对养老金融相关业务的专业知识储备和服务技能掌握仍有提升空间，面对老年客户在业务咨询、产品办理等方面的专业需求时还缺乏差异化的服务方式，同时许多面向老年人的远程服务仍依赖传统电话沟通或人工登记模式，缺乏智能化的预约系统、实时响应平台以及个性化需求匹配机制，导致老年客户在寻求金融服务时，常面临流程繁琐、响应滞后等问题。

适老化金融产品供给不足。当前商业银行推出的养老金融产品大多为储蓄类、理财类等传统品类，产品设计理念和运作模式较为相似，缺乏针对老年群体特殊需求的差异化创新，多数养老理财产品在投资标的、收益计算方式、期限设置等方面与普通理财产品差异不大，仅在产品名称中加入“养老”字样，未能真正体现养老属性，难以满足老年群体对风险控制、收益稳定性的特殊要求，同时随着生活水平的提高，老年群体的养老需求已从单纯的财富增值向健康管理、养老服务等多元化方向拓展，商业银行的养老金融产品仍以资金增值为核心功能，缺乏与养老服务的融合创新。

针对老年客户的营销策略较为僵化。从营销理念层面分析，商业银行针对老年客户的营销模式仍停留在“产品导向”的传统阶段，未能深入挖掘老年群体的真实需求，也缺乏对客户的精准画像与定位，忽略了不同年龄段、收入水平及健康状况的老年人在养老需求上存在的显著差异；在营销渠道方面，当前商业银行对老年客户的服务触达仍以线下网点为主要阵地，主要依靠柜台推介等传统方式，对线上渠道的开发与运用明显不足。

商业银行养老金融发展的具体改进措施

加大宣传力度，增强养老备老意识。商业银行助力强化养老备老理念，提升公众对养老金融产品的信任度，是其发挥专业优势、服务民生需求的具体体现，商业银行应充分利用自身网络渠道覆盖广泛、客户资源储备充足、账户管理体系成熟的特点，着力增强居民对养老长期规划和资产长期配置的认知，在营销策略方面，将专业金融知识与居民日常生活场景相融合，制作养老金融知识普及手册，借助遍布全国的实体网点进行发放；在传播形式上，线下依托实体网点的区位优势，张贴养老金融宣传海报、在客户等候区播放养老金融科普视频或投资理财防诈骗短片等方式，增强居民对养老金融服务的信任；同时定期举办养老金融知识讲座、专题研讨会等活动，邀请老年客户及潜在受众参与，现场提供专业咨询服务，及时解答客户在养老规划、产品选择等方面的疑问。

结合老年群体需求，设计针对性产品。随着我国老年群体规模的快速扩大，老年群体在老年金融产品需求上的差异性日益凸显，商业银行需顺应老龄化社会的发展特征，秉持客户为中心的理念，加强对养老产业与市场的调研分析，对客户群体实施分类管理，开展深入细致的需求调研以挖掘市场潜力，持续深入研究商业养老金融产品持有者的需求特征，精准锁定重点客户群体，探寻金融服务介入养老产业及相关需求的更多切入点，设计多元化的资产管理服务方案与金融产品，丰富养老理财的产品品类，在产品体系构建中，既要涵盖保障本金安全且具备高流动性的产品，也可尝试开发融合短期流动性与长期安全性的产品及产品组合服务，满足老年群体和备老人群全周期的金融需求。

优化养老金融服务渠道，提升服务便捷性。商业银行需全面优化养老金融服务渠道，线上线下融合发展，解决老年人在金融服务获取过程中的“数字鸿沟”问题，进一步完善手机银行、网上银行的适老化改造，如简化App操作界面，增大字体显示，增设语音导航、视频客服功能，降低老年人的操作难度，针对老年人关注的账单查询、明细等功能，设置专属入口和操作指引，切实提升服务的便捷性和适老化水平。

结语

养老金融作为“五篇大文章”的重要组成部分，是金融领域的重要发展方向，商业银行要切实提高政治站位，不断创新金融产品、优化服务渠道、提升服务质效，为应对老龄化提供金融支撑，助力养老金融高质量发展。

参考文献：

[1]林怡然,周毅锋,陈丽婧. 金融科技助力商业银行养老金融业务发展现状及路径研究 [J]. 中国商论, 2024, (11): 113-117.

[2]宋琳怡. 人口老龄化背景下商业银行如何高效发展养老金融 [J]. 大众投资指南, 2024, (17): 76-78.

（作者单位：中国农业银行审计局成都分局，四川 成都610000）