□曲斯鸣

●金融科技有助于拓展普惠金融服务范围

●金融科技有助于提升普惠金融的服务质量和水平

●金融科技有助于推进普惠金融的供给多样化

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。近年来，我国普惠金融发展较快，以小微企业、低收入群体为对象的普惠金融服务质量大幅提升。但总体来看，普惠金融创新能力不强、服务对象获得金融服务依然受到很多限制等问题仍然突出。而金融科技在解决普惠金融诸多难题方面具有不可替代的优势。

金融科技以云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术为基础，以技术进步驱动金融创新，对金融服务模式、业务流程再造及产品创新等均产生重大影响。其成本低、效率高、覆盖广的特点，能够为普惠金融发展提供强大驱动力，有助于解决普惠金融“普”、“惠”、服务质量及可持续发展等问题，打通普惠金融服务客户、服务群众的“最后一公里”。

金融科技有助于拓展普惠金融服务范围

传统的金融服务方式主要依赖于物理网点，服务覆盖范围有限，特别是偏远地区、贫困地区的金融基础设施建设相对薄弱，在一定程度上制约了普惠金融发展。近年来，随着移动互联网技术蓬勃发展，智能手机等移动终端普及应用，人们仅仅依靠一部手机就能足不出户办理各类金融业务，打破了传统金融服务的地理位置、距离、时间限制。据统计，截至2017年末，我国农村地区网上银行开通数较上年增长23.78%，手机银行开通数较上年增长38.61%，支付金额同比增长66.2%。借助金融科技将普惠服务范围扩大到这类群体，将有效解决传统渠道金融服务基础设施覆盖不足等问题，拓展金融服务半径和服务对象，推动普惠金融落地落实，快速发展。

金融科技有助于提升普惠金融服务质量和水平

近年来，以中小微企业为主体的民营经济在我国经济和社会发展中的地位不断提升。国家统计局数据显示，2017年民营经济贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收、80%以上的就业。河北省高度重视民营经济创新发展、绿色发展、高质量发展，2018年6月召开的全省民营经济发展大会明确提出了河北省民营经济发展目标：到2020年末，全省民营经济增加值占生产总值比重力争达到70%以上，吸纳就业人员数量占二、三产业比重达到80%左右，民营经济税收占全部税收收入75%以上。同时也提出要切实拓宽融资途径，有效解决民营经济融资难融资贵等问题。事实上，长期以来，对于民营经济的“金融抑制”现象仍较明显，各大银行不敢贷、不愿贷导致民营经济融资难、融资慢、融资贵的问题仍然突出。而充分运用金融科技，通过对银行内部的存量信息与税务、工商、海关、法院、政府等外部公共信息进行整合产生大数据，可精准分析中小微企业生产经营和信用状况，有效解决因信息不对称而造成的“不敢贷”“不愿贷”“不能贷”“不会贷”等问题，大幅提高中小微企业的贷款可得性，有效降低金融机构信息成本，提高授信效率。同时，金融科技手段可使信贷投放通过标准化流程在移动终端实现，有效降低成本，提高效率，也契合了小微企业短、小、频、快的融资需求特点。

金融科技有助于推进普惠金融供给多样化

科技不仅使普惠金融成为可能，也能使普惠金融更为优质。一是借助科技的力量，提供便民利民服务。通过电子银行、智能终端、消费信贷管理系统等，为用户定制包括消费贷款、助学贷款在内的多种消费贷款产品，为百姓提供便捷、灵活的服务。目前金融IC卡正逐步实现在公共服务领域的应用。通过整合交通、社保、医疗、教育等行业信息，推动普惠金融在公共交通、医疗卫生、旅游景区、饮食娱乐等公共服务领域全面应用，帮助民众享受便利的行业应用服务；二是新型支付方式不断涌现，支付更加便捷快速安全。支付服务是最基础的普惠金融服务，是获取其他普惠金融产品和服务的入口。随着金融科技的不断发展，支付行业也逐渐呈现出“支付媒介电子化、第三方支付移动化”的特点，以微信、支付宝为代表的第三方支付方式，为批发、零售、餐饮等小微企业提供扫码支付等移动支付服务，不仅节省了金融服务成本，而且更加方便快捷。同时在现有支付技术不断发展的基础上，通过与生物识别技术深度融合，产生的指纹支付、刷脸支付、虹膜支付等新型支付技术为普惠金融发展提供了安全保障；三是拓展金融理财服务，理财更加精确高效低廉。目前大数据、云计算和人工智能技术广泛应用于金融领域，如具有高科技特征的“机器人理财”，不仅成本低、分布广，而且能够根据不同客户的理财需求提供更加专业的理财服务，比传统手段更加精准高效。

未来，融合金融科技的普惠金融发展应着力在提升普惠金融的广度、深度和效率上下功夫，特别是在聚焦“三农”和小微企业痛点进一步加大金融产品创新和服务质效提升方面，还有大量功课要做。（作者单位：建设银行石家庄分行）