□武章平
数字金融是数字产业化和数字底层技术支撑金融行业变革形成的创新业态，体现了金融产业数字化转型的成果，对金融市场、金融机构或金融服务的供给侧产生重大影响。数字金融提高了金融服务效率；促进了金融资源优化配置；创新了金融业务模式。
与此同时，数字金融也存在“双刃剑”效应，即数字金融在促进数字经济高质量发展的同时，也带来安全和隐私等新风险和挑战。
习近平总书记强调，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。近年来，各级金融监管部门纷纷提出各种举措，推动各个机构创新手段、方法和服务，加大服务实体经济力度。
2023中国国际数字经济博览会（以下简称“数博会”）将于9月6日至8日在河北正定召开，届时将举办“创业投资助力数字经济发展论坛”和“首届数智金融创新大赛”。论坛将以“加速科创资本引擎，助推数智工业升级”为主题，首次邀请国内投资界与产业界知名嘉宾围绕数字经济领域的投资与产业互动进行分享交流，发布多项优秀项目投资、基金合作意向签约，促进成果转化落地。“首届数智金融创新大赛”聚焦产业迫切需求，探索金融科技创新在工业互联网发展过程中的技术和应用，打造数字金融和工业互联网融合发展生态系统，促进数字金融与工业互联网融合发展。
数字金融是指利用互联网、移动通信、大数据等新兴技术手段，将金融服务数字化、普惠化、个性化，为客户提供更加高效、便捷、优质的金融服务。中国人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》全面顺应数字经济发展趋势，指出金融机构应制定全方位数字化转型战略，推动金融科技深度应用，加快数字化转型。截至2022年末，我国数字经济规模达到50.2万亿元，同比名义增长10.3%，连续11年显著高于同期GDP名义增速，占GDP比重达到41.5%，数字经济已成为我国经济的“半壁江山”和主要增长点。我国数字经济的高速发展，为金融科技的创新和应用，提供了巨大的发展空间，而金融业数字化转型，构成产业数字化中的重要组成部分，推动数字经济的持续蓬勃发展。在数字技术不断发展的浪潮下，金融服务实体经济将越来越多地依赖于金融科技，金融科技作为连接数字技术与实体经济的连接器，推动数实共生、数实融合发展。
数字金融是数字产业化和数字底层技术支撑金融行业变革形成的创新业态，体现了金融产业数字化转型的成果，对金融市场、金融机构或金融服务的供给侧产生重大影响。一是数字金融提高了金融服务效率。通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，实现了金融服务的智能化、个性化和精细化。例如，基于大数据风控技术帮助金融机构更准确地评估客户的信用风险，降低信贷成本；智能投顾系统可以帮助投资者获得更专业的投资建议，提高投资收益。二是促进金融资源优化配置。数字金融有助于实现金融资源的优化配置，提高金融服务的普惠性。一方面，数字金融更好地帮助金融机构识别中小企业和个人的需求，为其提供量身定制化的金融产品和服务；另一方面，数字金融还可以通过区块链技术，实现资金数据的去中心化流动，降低交易成本，提高资金利用效率。三是创新金融业务模式。数字金融催生了一大批创新型金融业务模式。例如，第三方支付公司通过提供便捷的支付服务，改变了传统银行的支付业务格局，“一部手机走天涯”；互联网保险公司通过大数据和人工智能技术实现了低成本、高效率的保险业务运营。这些创新业务模式为数字经济的发展提供了新的动力。
数字金融赋能产业数字化转型，机理在于抓住数据这个关键要素，通过支付科技、信贷科技、保险科技、资管科技等创新形成的金融服务更广泛和更深入地嵌入到智能制造、智慧园区、智慧物流、智慧农业等产业数字化转型场景中，促进数字金融系统与企业生产经营系统的数据打通，赋能提升各产业数字化水平，实现金融科技助力实体经济高质量发展。
与此同时，数字金融也存在“双刃剑”效应，即数字金融在促进数字经济高质量发展的同时，也带来新风险和挑战。首先是数据安全和隐私保护问题。随着金融科技的发展，大量的金融数据被产生、存储和传输。如何确保这些数据的安全和隐私成为亟待解决的问题。此外，跨境数据传输和数据主权也成为了数字金融发展中的挑战。其次是监管滞后和技术风险。数字金融的发展速度远远超过了监管部门的反应速度，导致部分金融科技企业在缺乏有效监管的情况下过度追求创新，增加了技术风险。此外，部分数字金融项目可能存在泡沫，一旦出现问题，可能对金融市场稳定造成影响。最后是数字鸿沟问题。虽然数字金融为数字经济的发展提供了有力支持，但同时也可能加剧数字鸿沟问题。部分弱势群体由于缺乏相关技能和资源秉赋，无法充分利用金融科技带来的便利，加大了各行业的差距。
总之，数字金融作为数字经济发展的新引擎，通过技术创新为经济社会提供便捷、及时的金融服务，为其他行业的数字化转型提供支持。与此同时，数字金融赋能数字经济的过程中仍面临着诸多挑战，需要监管部门、金融机构和企业共同努力，加强合作，以确保数字金融的健康、可持续发展，为数字经济的高质量发展提供金融服务保障。
（作者单位：河北省金融工作办公室）