2021年1月，白先生为自己购买了某保险公司的一份重大疾病保险，保额20万元。3月，白先生被确诊为甲状腺癌，住院手术前后花费了五六万元，出院后白先生向保险公司提交了索赔申请。

保险公司在收到理赔申请后做出了不予赔付，退还所缴纳保险费的决定。理由是白先生确诊时距离保险合同生效还不满90天，尚在等待期内，不属于保险责任范围。白先生对此大为不满，认为自己是在保险合同生效后确诊的重疾，自己已经正常缴纳了保险费，保险公司不予赔付明显就是不讲信誉，侵犯自己的保险权益，并多次到保险公司“讨要说法”。那么，白先生的诉求是否合理呢？

【案例分析】

本案是一起典型的等待期出险导致拒付的案件。在白先生所投保的保险条款中，约定了重大疾病等待期。被保险人在等待期内，也就是保险合同生效90天内罹患重大疾病，保险公司不承担赔偿责任，但会退还投保人所缴纳的保险费。白先生确诊时距离保险合同生效尚不足90天，符合等待期出险的条款规定，所以，保险公司做出的理赔结论是没有问题的。

很多保险消费者由于对保险产品的了解不够，往往只注重保险合同的保障内容，而忽略了保险合同中其他约定不能赔偿的内容。

【小贴士】

等待期，又叫观察期，是保险合同中为了预防道德风险，避免投、被保险人在明知自己风险较高或已存在保险风险（比如已患疾病）而为了非法获取保险赔偿进行逆选择，所特别约定的条款。在等待期内发生保险事故，保险公司可以不承担保险责任。

【风险提示】

保险是一种特殊的商品，这个属性就决定了保险不是万能的。投保保险不但要了解能获得哪些保障，还要注意合同中的限制性条款，避免不必要的纠纷。我们在投保时一定要全面了解重要条款内容，不明白的要找专业人士或机构进行咨询了解，以避免潜在的理赔纠纷和经济损失。（谢明）