案例简介

王女士于2018年3月1日为自己投保10万元重大疾病保险，投保时告知“慢性肝炎，肝功能、B超正常”，并提供了单位体检报告。经保险公司核保后决定加费100%。2019年12月，王女士确诊肝癌，申请重大疾病保险理赔，经保险公司审核未发现投保前其他就诊病史，正常给付重大疾病保险金10万元。

随着保险意识的加强，很多有病史的客户也希望为自己购买一份保障。“带病投保”会不会拒保，新华保险相关人士针对这个问题做出解读。

核保结论一般分为以下五种：

1.标准体承保：客户将病史如实告知保险公司，经保险公司审核认定该病史对本份保单的承保影响不大，决定以标准体正常承保。举例：客户有阑尾炎手术病史，本次投保重大疾病保险，该病史不影响保险公司承保该重大疾病保险。如果将来出险，保险公司将正常赔付。

2.加费承保：经过核保，该疾病对投保有一定的影响，但尚在可承担的风险范围以内，保险公司将在标准保费的基础上按照一定的比例加费承保。客户可以进行评估，加费后的保费是否在个人承受范围之内，来决定是否同意加费。加费承保后，如果将来出险，保险公司将正常赔付。

3.除外责任：对于某些特定疾病不予承保，但不影响其他责任的承保。举例：客户投保时告知乳腺结节，核保结论为“乳腺相关疾病除外”。客户同意除外后，若因其他疾病出险，保险公司将正常赔付。

4.延期：依据客户告知的目前的身体状况，不能准确判断未来的情况，此刻无法给予准确、合理的风险评估，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。举例：客户刚出院或刚做完手术，可能需要恢复一段时间后再进行评估。

5.拒保：根据被保险人当前的疾病情况判断，预期死亡率、患病率超过了可承受的范围，保险公司为保障稳健经营及维护广大客户的公平利益，决定不予承保。此种情况下，建议客户根据病情决定是否尝试更换险种投保。举例：客户患“高血压”投保重大疾病保险，被拒保，但可以继续尝试投保寿险、防癌险及其他特定责任的保险，核保结论可能不同。

温馨提示

希望保险客户在投保时都能尽到如实告知的义务，不要持侥幸心理，若出险，保险公司均会调取历史就诊档案，受到损失的是消费者本人。

（刘颖）