□曲斯鸣

●金融科技提升了金融服务实体经济的能力和水平

●金融科技去中心化和多元化等特征，降低了金融服务的门槛

●金融科技有效缓解了小微企业融资难

实体经济是金融发展的基础，金融服务实体经济是金融发展的本源。党的十九大报告明确提出要提高金融服务实体经济的能力。习近平总书记多次强调，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。而在金融服务实体经济的过程中，金融科技将技术创新广泛应用于金融领域，是助力金融服务实体经济的有效手段。

金融科技为金融服务实体经济赋能

金融科技通过将大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列前沿技术应用于金融行业，改变了传统金融在信息收集、信用中介、风险定价等方面的模式，实现了信息化技术与金融深度融合，“科技赋能”让金融发挥更大的作用，覆盖人群更多、成本更低、效能更高，提升了金融服务实体经济的能力和水平。近期，五大国有商业银行与五大互联网金融科技公司的“一对一结对”案例说明，金融与科技的融合已经成为现代金融发展的趋势。大数据、云计算、人工智能、区块链等技术都可以影响金融活动。大数据可以降低信息收集成本，提高信息处理效率，从而提高识别金融风险的能力; 区块链具有“去中心化”的特点，可以优化整个行业的业务流程，使交易者能够在链上完成整个支付流程；云计算可以降低金融成本，提高效率。另外，在支付方面，金融科技企业通过提供简单、安全且场景化的支付手段，实现移动支付；在借贷方面，金融科技可以释放未被金融服务覆盖到的信贷客户的融资需求，使借款方式更加简单化、借款条件更加宽松化，在线借贷平台使借贷更加便利化；在财富管理方面，金融科技降低了投资门槛和交易费用，简化了投资流程，交易更加安全与便利。

金融科技有效拓宽服务实体经济的渠道

金融科技的广泛应用，不仅使传统金融的组织方式发生改变，而且金融服务的广度也大大提升。金融科技去中心化和多元化等特征，很大程度上弥补了传统金融服务的短板，降低了金融服务的门槛，满足了用户多样化的金融需求，金融服务实体经济的渠道不断拓宽。一是互联网和移动互联技术的飞速发展和广泛应用，有效延伸了传统金融的服务半径，尤其是支付宝、微信等第三方支付的出现，满足了转账汇款、投资理财、充值缴费、公共出行等多元化的金融需求，使更多的金融资源配置到实体经济中。二是通过交易、支付“线上化”，以低费用、低门槛的便捷服务吸引小微企业客户，有效化解传统业务对小微企业服务成本较高的难题。三是银行通过电子商务的数据积累，对小微企业的消费需求、意愿和能力进行准确识别，主动提供个性化、精准化的金融服务。四是金融科技通过提供场景化的金融服务，有助于覆盖传统金融服务的盲点，持续扩展金融服务范围。五是大数据与区块链的结合，重构金融组织方式，实现了点对点的金融服务模式，确保金融服务方式更加高效化、低成本化。

金融科技有效提高实体经济对资金的需求

实体经济是经济社会发展的基础，作为实体经济的重要组成部分，小微企业融资难、融资贵一直是其发展的巨大障碍，银监会统计数据显示，截止到2017年底，我国银行业金融机构对小微企业融资仅占社会融资总量的17.59%。《中国中小微企业发展报告》显示，我国约有中小微企业5800万家，近30%的中小微企业有贷款需求，但能够获得贷款的不足半数。尽管我国宏观调控政策一直在着手解决这一难题，但由于金融服务的供需双方信息不对称，传统金融业务短时间内仍难以满足小微企业多样化、个性化的融资需求，融资难仍然是小微企业发展面临的主要障碍。而金融科技的运用则能有效缓解这一局面。基于互联网创设的共享信息链和信用链，通过挖掘交易信息，可以全面了解中小微企业的业务信息及信用情况，无需第三方金融机构或担保机构核实信用记录，有效解决信息不对称问题，满足实体经济对资金的需求。一是通过区块链智能合约的运用，银行可以随时随地知晓用户交易动态，不但省去繁琐的数据管理，降低管理成本，而且同步数据存储更加高效安全。二是针对用户行为特征与交易习惯进行的大数据征信技术分析，金融机构能及时识别欺诈行为和恶意主体，实现用户需求与风险的及时准确把握，实现信贷业务的低成本、轻型化普惠。三是信用风险量化模型的运用，可以对众多的个人消费者进行信用评价，助力商业银行实现高效的信贷审批、资金发放、贷后管理等流程化服务，支持优质实体经济发展。

（作者单位：中国建设银行石家庄分行）