□康真
消费作为内需的重要组成部分，既是拉动经济增长的重要引擎，也是人民对美好生活需要的直接体现。2025年政府工作报告将“大力提振消费、提高投资收益，全方位扩大国内需求”作为全年十项工作任务之首。商业银行作为金融提振消费的主力军，应紧跟政策导向，把握消费发展趋势，创新细分产品与服务，助力消费扩容提质升级。
关键词：高质量；金融服务；提振消费；经济
政策引导：精准赋能重点消费
多部门联合发布的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》构建了系统性政策框架，明确将金融服务嵌入消费链条的核心节点。其中设立规模达5000亿元的服务消费与养老再贷款，专门用于支持文化娱乐、旅游休闲、养老服务等民生相关产业的资金需求。该项再贷款通过央行低成本资金注入金融机构，引导其降低信贷门槛与利率水平，增强供给端服务能力，从而带动居民在服务类消费上的支出意愿。
针对耐用品消费，设备更新改造专项再贷款成为重要抓手。该政策聚焦制造业技术升级与居民生活品质改善双重目标，重点支持绿色智能家电、节能厨卫、新能源汽车等产品的普及应用。银行机构依托再贷款资金发放低息贷款，鼓励企业开展产品迭代，同时推动消费者加快旧有设备替换节奏。部分城市结合地方实际配套实施购车补贴与牌照优惠，进一步放大政策叠加效应。个人消费贷款财政贴息机制则从需求侧发力，对符合条件的家庭装修、大件商品购置等用途提供利息减免，直接降低居民融资成本。
产品创新：产品适配多元需求
随着居民消费需求日益细分，传统标准化信贷产品已难以满足多层次、个性化的需求。金融机构依托数据技术与风险建模能力，逐步构建起覆盖多群体、多场景的信贷产品体系。银行类机构也在加快产品迭代节奏，面向特定产业和创新型企业开发专属信贷工具。建设银行推出的“苏知贷”以知识产权质押为核心增信方式，破解科技型轻资产企业融资难题，助力拥有核心技术的智能机器狗生产企业发展壮大。同期上线的“专精特新贷”则聚焦国家级专精特新“小巨人”企业，提供全生命周期资金支持，强化产业链韧性。“成长之路入园进阶贷”则另辟赛道，服务于参与社区适老化改造的企业主体，将信贷资源导入民生改善领域，推动养老服务设施升级与智慧康养设备普及。
产品多样性不仅体现在目标客群的划分上，更反映在还款方式、额度弹性、审批效率等维度的灵活组合。部分机构引入动态授信机制，依据用户行为数据实时调整信用额度，提升资金使用效率。嵌入消费场景的即时审批流程大幅压缩等待时间，使金融服务更加无缝衔接真实需求。多样化的产品生态正在形成，为不同收入水平、职业状态与发展阶段的个体与企业提供适配性强、可持续性强的支持方案。
场景渗透：融合拓宽服务边界
在技术驱动下，移动支付已成为连接金融服务与消费场景的核心载体。2024年，中国移动支付交易规模攀升至563.7万亿元，广泛应用于线上线下零售、医疗教育缴费、公共交通等领域，形成高度便捷的非现金支付环境。与此同时，数字人民币试点持续推进，其可控匿名、可编程性和离线支付特性为消费金融创新开辟新路径。目前，数字人民币已在多个城市实现餐饮结算、景区购票、公交出行等场景落地，并与智能合约结合，实现补贴资金定向使用与条件触发式释放，确保政策资金专款专用。
金融科技还推动了跨行业资源整合，构建起全天候、多维度的消费服务网络。银行机构联合商户开发联名信用卡、积分兑换体系和消费信贷产品，将金融服务前置到消费决策阶段。例如，在家电购置、家装分期等大额消费场景中，消费者可通过平台一键申请分期付款，审批流程嵌入购买界面，实现“即买即贷”。场景化金融不再是单一支付功能的延伸，而是集支付、信贷、理财、保险于一体的综合性服务体系，全面融入公众生活方式。
普惠下沉：机制填补服务空白
大型商业银行与地方农信社的合作为县域消费金融生态构建提供了可行路径。依托双方在资金实力与本地化运营方面的优势，联合开发适合县域居民需求的信贷产品和服务模式。银行机构通过设立村级金融服务站、派驻金融专员等方式延伸服务触角，将消费贷款、支付结算、理财咨询等服务嵌入村民日常生活场景。同时借助数字乡村基础设施推进金融数据共享平台建设，在保障隐私前提下整合农户土地承包、农业补贴、电商交易、水电缴费等多维度行为数据，建立动态更新的农村信用评分模型。对信用记录良好、履约能力强的用户实施差异化定价策略，提供更低融资利率与更高授信额度，增强守信激励效应。
区域差异决定了普惠金融落地必须坚持分类指导原则。在东部经济较发达地区，结合数字化程度高、新兴产业集聚的特点，探索“科技+消费+金融”融合模式。推广智能终端设备进村入户，支持线上购物、远程医疗、智慧教育等新型消费需求，配套推出基于大数据风控的即用即贷服务。而在中西部资源丰富但产业基础相对薄弱的区域，则发挥自然景观与文化资源优势，打造“文旅+消费+金融”联动机制。金融机构与地方政府、旅游企业协作，针对民宿经营户、手工艺从业者、景区工作人员等群体定制专项消费信贷方案，鼓励本地居民参与文旅产业链条中的服务供给，实现收入增长与消费提升双向循环。
参考文献：
[1]蔡彤娟.全国两会指明方向科技进步提振信心——2025年国民经济开局良好[J].中国建材,2025(4):78-83.
[2]提振消费专项行动十大关键词[J].领导决策信息,2025(12):4-5.
（作者单位：中国共产党东营市委员会党校，山东 东营257091）