支持民营经济高质量发展，是金融服务实体经济的内在要求，也是贯彻党中央决策部署的具体体现。作为支农支小地方金融主力军，农信机构应深入贯彻民营企业座谈会和中央金融工作会议精神，以金融“五篇大文章”为指引，不断完善机制、优化服务，为民营经济发展赋能。
民营经济发展面临的挑战
在信息不对称的市场环境下，金融机构往往倾向于向信用评级高、抵押物充足的大型央企、国企提供贷款，而民营企业由于信息透明度低、风险相对较高，难以获得公平的融资机会。这种结构性矛盾不仅阻碍了民营经济的健康发展，也影响了金融市场的整体效率和稳定性。
一方面，民营企业融资受到结构性约束。由于民营企业普遍缺乏优质抵押物，导致自身信用担保能力较弱，且融资成本更高，制约了企业发展活力及金融供给效率。同时，由于银行的流动资金贷款原则上不超过三年，在民营企业面临较长研发周期时，如果依赖“短贷长用”会增加企业资金周转成本，导致企业债务期限错配。
另一方面，农信机构支持民营企业金融服务层面存在堵点。民营企业大部分是小微企业，融资结构相对单一，目前高度依靠银行信贷的间接融资。对于农信机构来说，针对小微企业“期限短、金额低、频率高、时效性强”特点，金融产品种类较少，匹配度不足。受限于风控体系薄弱，农信机构难以动态调整评估模型。且农信机构多是小法人，信息搜集渠道有限，对民营企业临时资金需求难以及时响应，各种数据存在“信息孤岛”。
提升服务民营企业的路径
农信机构作为地方金融的重要力量，在支持民营经济发展方面肩负着重要使命。面对民营经济发展的挑战和农信机构自身的堵点，农信机构应积极完善抵押担保体系、优化信贷服务流程、识别客户发展阶段、提供更具匹配性的金融产品、强化科技赋能，提升数字化转型水平。
完善抵押担保体系，优化信贷服务流程。一是提升民营企业信贷资金配置，提升绿色金融、科技创新、知识产权质押贷款占比。二是深化“放管服”改革在农信领域的实践。健全尽职免责与能力提升机制，通过制度创新消除信贷人员的心理负担，形成金融服务“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制。三是加强民营企业信用评估机制建设，降低对传统财务指标及抵押担保的依赖，将知识产权、研发投入、供应链稳定性等非财务指标纳入评估体系，推进土地承包经营权、林权、农机具等生产要素的“融资”能力。
识别客户发展阶段，提供更具匹配性的金融产品。及时了解企业经营状况，构建企业全生命周期风险管理策略。同时，注重客户体验，优化业务模式，提供“场景化+定制式”方案。对不同行业、阶段的企业，推荐具有针对性的特色金融产品。例如，对于初创企业，提供无担保创业贷款，助力企业快速发展；对于成熟企业，推荐有担保但利率较低贷款，增强企业资金流动性。
强化科技赋能，提升数字化转型水平。农信机构应加强自身数字化转型，运用大数据、人工智能等技术，与政务、税务等系统对接，打破“数据孤岛”，降低信息收集成本。通过构建全维度风险评估报告，压缩审批周期，提升服务效率。同时，利用科技手段创新金融产品和服务模式，为民营企业提供更加便捷、高效的金融服务。
完善机制优化服务赋能民营企业
作为支农支小主力军，邢台农商银行坚决贯彻落实政策号召，通过持续完善机制、优化服务，为小微企业和民营企业的蓬勃发展注入强劲金融动力。
党建引领，精准服务民营企业。积极推进“党建+”工程，将党建工作深度融入业务发展。通过“党建+乡村振兴”“党建+支农支小”等创新模式，实现党建引领与业务发展的深度融合、相互促进。2025年以来，该行紧紧抓住河北省联社“一池两新万企”专项行动的有利契机，组织专业团队深入商圈、企业和园区，开展逐户走访调研，全面了解企业的金融需求，通过精准的市场定位和客户需求分析，实现了客户需求与信贷资金的精准对接。
特色产品，提升服务适配性。围绕辖内特色产业和金融支持重点领域，积极对接当地种植养殖大户和特色产业龙头企业。以乡村振兴产业和县域特色产业集群为核心目标，面向农民、农户、个体工商户、涉农企业和小微企业，在现有“商贷宝”“农贷宝”“微贷宝”等信贷产品基础上，推出“易商贷”“速抵贷”“美丽乡村贷”“枸杞贷”“银花贷”“农机贷”“奶业贷”等多款专项贷款产品，大力支持种植养殖、乡村旅游等优势产业规模化、特色化发展，不断强化金融供给。充分发挥决策链条短、反应迅速、机制灵活的优势，为企业提供优质高效的金融支持。
针对轻资产型中小企业的融资难题，量身定制“弱担保”的专利权质押贷款、知识产权质押贷款及信用贷款等特色金融产品。同时，积极响应市场需求，推出“养老服务经营贷、养老服务产业贷、文旅产业贷、科创贷”等一系列特色信贷产品，为相关产业的发展提供了有力的金融支持，助力民营经济高质量发展。
增量扩面，确保金融服务精准触达。依托河北省联社“冀农微银”小程序对辖内企业开展全面走访。将个体工商户、新市民创业者、平台经济从业者等新兴经营主体全面纳入走访范围。组织员工深入对接社区、居委会、产业工业园区、职业技术培训机构和人才市场，对进城务工、创业人员等符合条件的客户群体进行摸排筛选，确保金融服务对重点群体的精准触达。
（邢台农商银行纪委书记、监事长 刘献利）