□郭海营

创新发展普惠金融，是深化金融供给侧结构性改革，促进经济发展、实现社会公平的重要路径。在当前政策引导下，银行业积极推动普惠金融业务的创新发展，数字化服务模式不断丰富，产品也呈现多样化、特色化的趋势。普惠金融已经迎来创新发展机遇期，正在进入高质量发展阶段。

所谓普惠金融，学术层面的定义是，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，让金融平等惠及各个群体；行业技术层面的解释是，从社会公平的角度出发，为更多的金融长尾群体提供所必需的金融服务，使其能够利用更好的金融服务改善生活；社会层面的意义是，让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等群体能够正常及时获得对应的金融服务。简而言之，普惠金融就是对相对弱势的经济主体提供适宜的金融产品和服务，落实国家战略，体现社会公平。

普惠金融的提出，主要源于长期以来占比较大的相对弱势经济主体难以享受到正常且公平的银行信贷服务。传统金融存在着“金融排斥”的现象，传统金融机构利润来自20%的优质客户，从而在服务上忽略了80%的“长尾人群”，这使得创新主体尤其是中小微企业的创新活动难以得到支持，进而金融服务难以实现“普惠”的目标。普惠金融的服务内容包括储蓄、支付、贷款融资、理财等,通过全方位的服务来创造公平公正的金融环境，其重要理念是使低收入人群享受到公平合理的金融服务，同时也为金融行业寻找到转型发展的新途径。

普惠金融与传统金融的关系，其实是金融发展过程中两个阶段。普惠金融作为国家战略提出以后，即在巩固传统金融领域业务发展的同时，加大对所有需求及潜在需求客户探索提供对应服务，这一变化也对普惠金融的发展方向提出新的服务和发展要求，“扩面、增量、降本、提质”成为新的要求。由此可见，风险更加可控、服务比较成熟、业务趋于稳定的传统金融，加上成本科学配置、专项产品创新、服务生态成熟的普惠金融，正是中国特色的新时代金融的一车两轮、一鸟两翼。

当前，普惠金融现状的突出特点是不平衡，未来虽充满挑战但也蕴含机会。一是普惠金融业务具有规模效应，达到一定规模后边际成本递减。二是“数据+算力+算法”成为数字经济的引擎和基石，在此基础上形成普惠金融新的应用和场景，供应链、产业链金融成为普惠金融新风口。三是无论怎样演变，普惠金融服务的支柱仍然属于银行信贷服务。以河北省为例，2021年全省年末全部金融机构人民币各项存款余额88589.5亿元，比年初增加7694.3亿元。而当年全省企业信用债发行金额1340亿元，利用债务融资工具670亿元，全省69家上市公司利用股市融资仅94.5亿元。因此，加快发展普惠金融，银行机构仍需担纲主角。当前阶段只有把拥有造血功能的商业银行的普惠金融板块做活做大做持续，才能使普惠金融得到迅速发展。为此建议：

一要构建普惠金融成熟生态。塑造政府、金融机构和经济主体三者共生共赢、良性循环的关系秩序、政策支撑、功能机制、运作平台、服务模式，就是普惠金融成熟生态的内在之意。在政府层面，要立足于满足商业银行降低成本需求与经济主体融资需求，在银企对接的政策、平台、机制层面给予应有的支持和帮助。在金融机构层面，要以开放、包容、创新姿态，借力政府平台、借助第三方机构、借势数字经济东风，加强对小微企业等普惠客户的风险认知和管理能力的培养，优化普惠金融产品的设计和定价，引入更多的差异化和定制化产品，加强普惠金融产品的推广和营销，建立有效的客户服务和管理机制。在经济主体层面，要树立守信、合理、可持续的融资理念，坚持并善于从使用商业银行信贷资金出发，逐步实现与债券融资、上市融资、保险运用等灵活互动的良性用资格局。

二要完善普惠金融服务体系。以商业银行为主力军，大力发展融资担保、小额信贷、互联网银行、信用平台、上市融资、债券融资，形成“一主六辅”普惠金融服务体系。

三要强化普惠金融数字赋能。数字赋能，可使商业银行普惠金融真正实现“短平快”：“短”即经济主体获取金融机构信任支持仅仅相距“一个屏幕”；“平”即相对弱势经济主体获取金融机构服务的成本比相对强势经济主体要更加透明、合理；“快”即服务速度快、效率高。数字普惠金融不仅仅是推出一些线上产品或服务，也将通过前台金融产品的创新不断“倒逼”中后台流程变革。

四要创新普惠金融服务方式。重点是商业银行开展好“点对面”“点对群”“点对链”的普惠金融服务对接工作，打造“圈圆链”发展模式，在此基础上依据客户个性化、多元化需求改进和创新普惠金融产品。比如河北省各商业银行可在政府部门协调下，组团对全省333个县域特色产业集群开展精准对接活动和适宜产品研发，持续推动普惠金融服务模式上的不断创新。

（作者单位：交通银行河北省分行）