为什么投保需告知，退保需谨慎？退保后会对客户产生什么影响？阳光人寿河北分公司消费者权益保护部《阳光大讲堂——以案说险》专栏，结合真实案例，为读者普及保险知识及风险防范内容。

案例回顾

2020年11月，刘女士向保险公司投诉，称被保人早年因脑出血住过院，投保时告知了“业务人员”，但是“业务人员”没有如实告知保险公司，理赔部门表示，如果后期出险只能赔付现金价值，客户对此不认可，要求全额退保。

保险公司经调查核实，发现刘女士所述的“业务人员”就是其本人，她承认自己就是保单的业务员，但投保时将被保人的情况告知了业务主管，业务主管并未进行提示风险，故直接给被保人进行了投保，现在刘女士担心后期无法理赔，要求全额退保。

经过进一步了解，投诉人在该公司购买了多份保险，本次要求退保也不仅仅是因为担心无法理赔，更多的是因为经济收入下降，所以想获得一定的补偿。了解到真实原因后，工作人员与投诉人进行再次沟通，从保险的意义与功用方面进行劝阻，但投诉人仍旧要求退保，并要求补偿。

考虑到保单为自保件，客户为原签单业务员，并接受过应告知事项培训，故不能以“主管未阻拦”为由进行投诉。该公司多次与投诉人进行沟通，婉拒诉求并进行安抚，但投诉人坚决要求退保，2021年6月，投诉人与保险公司达成退保意见。

2021年7月，投诉人签署了退保申请，但在处理过程中，被保人却意外身故。投诉人立刻联系保险公司告知不再退保，并要求进行理赔。由于投诉人已经签署退保申请，保险公司未同意理赔诉求，之后双方就本案进行诉讼。

案例分析

本案充分体现出保险的本质是保障，是规避、转嫁风险的工具，是解决客户的意外、住院、重疾、失能等的经济补偿，也是在风险来临时帮助客户渡过难关的工具。在确实出现资金周转困难时，如能选择其他的资金周转方式则不要选择退保，因为风险是不确定且一直存在的。

风险提示

1.投保时一定要进行如实告知，不仅要告知业务人员，还需要准确填写在投保书上，避免后续对保单理赔造成影响；

2.保单退保需要谨慎，要结合实际情况考虑，一旦退保将没有风险保障，如果风险真的来临，也将失去抵御风险的能力。

如何正确选择人身保险

1.按需投保

投保者购买产品时要结合所需进行投保，这样才能获得精确化的保障，给予投保者全面的贴心呵护，抵御未知的风险。

2.保险保费

不同类型的保险产品价格不同，经济一般的家庭建议布局完善的意外险，在奋斗过程中逐渐完善保险保障，不要一蹴而就，应优先布局保障型产品，之后再考虑分红型产品。

3.组合规划

因为人身保险产品种类众多，投保者规划保险产品时建议组合拳出击，如中年客户因为意外以及重疾发生的概率较高，因此建议考虑意外险+重疾险，经济条件好的家庭可以添置其他分红型产品，这样可以确保保障更为全面。

（周婧）