□ 姚斌 袁博

支持民营经济小微企业发展，对于国有商业银行来说是一种使命，也是应有的社会责任和时代担当。近年来，工行廊坊分行认真贯彻落实党中央和国务院普惠金融政策，在总省市行的正确领导下，将小微金融业务向“做小、做专、做实”的方向发展，积极探索新的业务模式，努力破解小微企业“融资难”“融资贵”难题。截至2019年3月31日，银保监口径普惠贷款余额达21.85亿元，较年初增加3.24亿元，同比增长33.63%，高于各项贷款增速34.37个百分点；有贷款余额户数达5861户，较年初增加996户，较去年同期增加2130户；人行降准口径普惠贷款余额28.22亿元，较年初增加5.16亿元，同比增长50.49%，高于各项贷款增速51.23个百分点。小微企业贷款不良率0.24%。实现了监管部门要求的单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速高于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平以及合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本的“两增两控”目标。

出实招 求实效 破解小微企业融资难题

从企业需求端来看，小微企业大多处于产业链的末端，资产规模较小，治理结构不够完善，财务管理不够规范，抗风险能力较弱，再加上社会诚信体系建设尚不完善，部分区域信用生态环境不够理想，客观上压缩了银行的可选择余地。从实践情况看，小微企业融资难，主要表现为经营困难的小微企业融资难，金融生态较差的地方小微企业融资难。小微企业融资贵，主要体现在为非银行类机构和部分中小银行融资价格过高。

为解决小微企业融资难问题，工行廊坊分行主要采取以下措施。一是扩大小微企业覆盖面，做真小微。他们坚持“小额化”发展方向，除单户授信总额1000万元以下，特别是单户授信500万元以下的小微企业以外，还将符合小微企业规模标准的民办企业、农村集体经济组织、事业单位等融资主体纳入小微企业范围。二是完善风险分担机制，真做小微。银行与国家融资担保基金、政策性担保机构加强合作，解决了一些小微企业有融资需求但缺少有效抵质押物的问题。目前，该行已与河北省农业信贷担保有限责任公司合作，与省供销社系统的合作也正在洽谈中。三是简化准入程序和手续，高效服务。该行明确，对办理低风险业务的小微客户、总行推送的白名单客户无需准入；对方案项下的小微业务按照方案设定的客户准入条件批量准入。实行限时办结制度，普惠金融事业部在收到支行客户准入申请后，会及时审核并提交联席审议机构，小微业务不超过两个工作日。联席审议机构在接到小微业务申请后会及时审议，一般也不超两个工作日。

通过拓面提效，让更多小微企业享受到便捷融资服务的同时，该行还严格落实党中央、监管部门以及总行、省分行关于普惠金融减费让利的有关规定，对小微企业贷款利率坚决控制在要求范围内，并严禁采取存贷挂钩、以贷搭售等方式变相提高贷款成本。减免融资费用，严格落实“七不准”“四公开”要求，从严执行“两禁两限”政策，严格执行各项免费及优惠政策，确保应免尽免。增加中长期贷款供给，充分运用中长期周转贷款、固定资产购建贷款、经营型物业贷款等品种，满足小微企业需求，有效降低企业因短贷长用而产生的“倒贷”成本。目前，该行小微企业贷款利率可享受最低至同期人行基准利率。

重创新 谋实事

提供多元化便捷的融资服务

去年9月，工总行启动了“工银普惠行”活动，提出了“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系。该行结合区域发展实际和客户需求，在保证总行产品政策落地的同时，积极创新金融服务，逐步构建了线上线下一体化的“数字普惠”发展模式。目前，该行支持小微企业的金融产品主要有网络循环贷款、经营快贷、网上票据池质押融资、e抵快贷等品种。例如，作为工行拳头产品的“网贷通”能真正做到全线上、随即随还，降低企业财务成本。“经营快贷”是工行运用大数据及互联网技术，根据不同场景，基于客户的交易，资产、纳税等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求客户在线发放的纯信用的流动资金贷款，客户实行白名单管理，具有全线上完成，随借随还的特点。目前，该行已发放38笔，金额1145万元。“网上票据池质押融资”采用银行承兑汇票质押方式，可开票，可融资，小企业融资最高额5000万元，全线上办理，快捷方便，盘活企业票据资产，降低企业财务成本，该产品推出后受到企业一致好评。“固定资产购建贷”融资用途更广泛，可以满足客户购建商用房、办公用房、商铺、厂房等需要，已发放融资505万元。“e抵快贷”是工行最新推出的一款小微信贷产品，借款人在工行以特定区域优质房地产作抵押,以“后台大数据+前台标准化+智能化”审贷模式办理的单户授信不超过500万元的个人“网贷通”业务，贷款用途仅限于与借款人日常生产经营直接相关的确定用途，额度循环期限最长10年。目前，该行已成功发放542万元，已审批通过10笔，金额1303万元。以上创新产品极大地提升小微客户融资体验。

准对接 防风险

提升普惠金融服务能力

该行高度重视各级政府部门组织的银企对接活动，精心制作了ppt、易拉宝、产品说明等宣传资料，围绕“三个联动”和“三个走进”，开展系列宣传推广活动，积极对接小微企业客户。“三个联动”是指联动政府部门、行业协会或商会、融资性担保机构，以“银政”“银担”合作模式为突破口，创新特色融资方案，批量拓展小微客户。“三个走进”是指走进产业园区、专业市场、核心企业，通过对接活动，为上述场景中集聚积聚的特定小微客户群体，设计个性化金融服务方案，精准推介工行产品和服务。截至目前，该行已累计走访企业600余户，在有融资需求的小微企业中，为34户发放贷款1.56亿元，其中有14户为新增客户，发放金额8285万元，同时签订了小微企业固定资产购建贷款项目合作协议2个，金额约20亿元。

提升小企业信贷管理能力。该行强化对关键环节的把控，严格把控客户准入关，防止病从口入；坚持贷前双人调查，确保企业在经营范围、贷款用途、交易合同和发票、关联关系、抵质押物等方面的真实性，同时强化审查环节对业务合规性的把控，有效防范信贷风险；定期开展信贷从业人员业务技能和职业操守的培训教育，打造了一支业务精、能力强、服务好、素质高的小微企业客户经理队伍。