□ 王莹

编者按：

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）是中国领先的大型零售商业银行，六大国有商业银行之一，定位于服务“三农”、服务小微、服务社区，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。同时，积极服务于大型客户并参与重大项目建设，为中国经济发展作出了重要贡献。

2015年，邮储银行引入10家境内外战略投资者，进一步提升了综合实力。2016年，邮储银行在香港交易所主板成功上市，正式登陆国际资本市场，完成“股改—引战—上市”三步走改革目标。2017年，邮储银行成功发行境外优先股，进一步优化资本结构，拓宽资本补充渠道。2018年，邮储银行被正式纳入银保监会大型银行部监管序列。

邮储银行河北省分行成立10年来，在河北省委、省政府的领导下，将支持河北经济建设作为一切工作的出发点和着力点，近5年累计向河北投放资金超过6400亿元，且每年贷款净增、增幅和新增存贷比均列全省银行业前列，资产质量始终保持同业领先水平。截至2018年末，该行资产规模3512亿元，各项贷款余额1782亿元，较年初增长217亿元，新增存贷比达到83.85%。

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润泽三农土壤

乡村振兴增添动力

党的十九大作出了实施乡村振兴战略的重大决策部署。乡村振兴是包括产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴的全面振兴。

刚刚正式成为六大国有商业银行之一的邮储银行，长期以来在发挥特色优势服务乡村振兴方面积累了哪些有益经验？未来又将如何进一步深化？

在平山县张家川村，村民韩栓是有名的养殖能手。2013年，韩栓萌生了养猪脱贫的想法，却苦于没有启动资金。了解到韩栓的困难后，邮储银行平山县支行第一时间对他的养殖计划开展调研，很快为他发放了8万元贷款。韩栓用这笔贷款购买了仔猪和饲料，养猪当年就有了利润。第二年，邮储银行平山县支行又发放10万元贷款，帮他扩大养殖规模。目前，韩栓的养殖规模达到了1000多头，年收入超过200万元。

这正是邮储银行深耕“三农”、服务乡村振兴战略的一个缩影。像韩栓这样在邮储银行支持下成功脱贫的事例还有很多。

近年来，邮储银行河北省分行全面落实党中央、国务院和省委、省政府乡村振兴战略部署，坚持把推进农业供给侧结构性改革作为重点方向，加快推进农业现代化，强化农业农村重点领域金融服务能力，印发了《关于全面支持乡村振兴战略的实施意见》，建立了省分行统筹、市分行负总责、县支行抓落实的工作机制。

该行认真落实《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，充分发挥点多面广、队伍深入乡村的特色和优势，坚持“输血”与“造血”并重，“融资”与“融智”并举，“精准”与“普惠”并进，切实加大乡村振兴支持力度，提高“三农”服务能力，着力推进服务乡村振兴“五大工程”，收效显著。

该行各级行“一把手”是第一责任人，四级“一把手”抓乡村振兴，在省分行成立了由党委书记、行长任组长支持乡村振兴领导小组，统筹推进优化县域网络布局、提升服务能力、健全风险管理、加强队伍建设，逐步实现“三农”金融业务由服务“小农户”向服务“大三农”转变，努力把邮储银行河北省分行打造成全省农村金融市场的领军银行，更好地服务乡村振兴战略。

该行自成立之初，从支农支小做起，开发了纯信用、无抵押的小额贷款产品，并专注于此业务的发展，笔均仅7万余元。经过10余年的发展，该行“三农”金融业务提质扩面，已覆盖所有涉农主体和“三农”领域，力求打造满足供给端和需求端的全产业链“三农”金融产品，构建“三农”服务生态圈。截至目前，该行先后推出了小额贷款、家庭农场贷款、农民专业合作社贷款、农机购置补贴贷款、政银担、政银保、政银企保、助保贷、创业担保贴息贷款、扶贫小额信贷、光伏扶贫贷款、掌柜贷、极速贷等近20个“三农”贷款产品。

该行坚定实施“一行一品、一县一业”的发展战略，在特色行业集中的县域投放差异化的信贷产品，先后对遵化蒜黄、唐县肉羊、赞皇酸枣、张家口乳业、承德肉牛肉羊、魏县和柏乡粮食购销等40余个行业进行单独产品研发，提供定制化的金融服务方案。

截至2018年12月末，邮储银行河北省分行涉农贷款余额超过793亿元，占各项贷款比重超过44.5%。涉农贷款和小微企业贷款占贷款总规模的近70%。

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浇灌金融活水

实体经济挺起脊梁

对于河北四友卓越科技有限公司总经理孙兰波而言，企业初创期的融资成本高、融资渠道少是制约发展的一大瓶颈。邮储银行不仅为孙兰波的企业提供贷款支持，还推荐他的“叔碳解决方案”项目登上央视《创业英雄汇》的舞台，现场达成了1000万元的融资意向。

孙兰波的创业经历可谓邮储银行助推民营企业发展壮大的一个缩影。

祖籍唐山的霍先生在秦皇岛市昌黎县做酒业生意已经20年了，不管是公司还是个人都有资金需求，他的首选都是邮储银行。霍先生说，最早接触邮储银行是2012年，当时他急需100万元周转资金，没有门路，他就自己找到了邮储银行。让霍先生没想到的是，邮储银行的工作人员耐心周到地为他出谋划策，并给他推荐了小企业抵押类快捷产品，不久资金到位，霍先生渡过了难关，生意也开始走上正轨并越做越大。

2018年以来，党中央、国务院对民营和小微企业的发展高度重视，政策扶持力度前所未有。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，要求全面加强对民营企业的金融服务。

邮储银行积极承担国有大行责任，充分发挥自身网络优势、技术优势，支持小微企业、民营企业“爬坡过坎”，在机遇挑战中不断发展壮大。多措并举解决民营和小微企业融资难、融资贵问题，切实服务民营企业高质量发展，持续为民营和小微企业发展注入新动能。

科技型中小企业作为科技创新的主力军，一直是推动高新技术产业发展与传统产业转型升级的重要力量，但是由于大多科技型企业存在“轻资产”、有效抵质押物不足等普遍性问题，被众多金融机构拒之门外。四友公司作为科技型企业也面临着这些问题。

如何破解科技型中小企业“贷不到”、银行“不敢贷”这个二元悖论？2016年，邮储银行河北省分行与河北省科学技术厅签署战略合作协议，推进科技金融深度融合，构建了良性互动的科技金融生态圈。

目前邮储银行河北省分行已经形成了强担保、纯信用的全序列产品体系，大力推广科技信用贷和信易融业务，有效支持了科技型企业发展。其中，科技信用贷是专门针对科技型中小企业发放的贷款，具有无抵押、纯信用贷款的特点。截至2018年末，该行科技信用贷本年实现放款近亿元；信易融是主要根据企业的纳税及开票情况为其办理的纯信用贷款，2018年该行累计发放信易融4.6亿元。

不断降低融资成本。该行积极推进无还本续贷业务，利用无还本续贷业务缓解优质客户“倒贷”成本压力，持续优化小企业金融服务水平，提升优质客户的融资服务体验。截至2018年末，该行小企业无还本续贷业务累计放款3.8亿元，实现了对优质客户的无还本续贷，缓解“过桥资金”问题，为企业节约了近400万元的转贷成本，有效地支撑了小微企业发展。

针对信用记录良好、发展前景好的客户，该行给予优惠利率政策。其中，单户授信金额1000万元以下的小微企业法人贷款利率最低可为基准利率。此外，2018年该行推出了两款线上产品，可实现当天发放贷款，大大提升了小微企业融资效率，进一步为小微企业节约融资成本。

优化资源配置。成立省市级小微金融服务领导小组，建立专职服务团队300余人，突出强化市分行小企业金融部经营职能，以二级分行集中作业为主，将部分管理能力强、小微企业市场环境好、资产质量优的一级支行小企业贷款经营权限下沉，将二级支行成为小企业营销工作主阵地；单列信贷投放计划,优先保证涉农和小微贷款投放，对涉农、小微贷款业务单设考核指标，引导更多资源投向重点领域。

创新产品服务。为解决小微企业融资难问题，与税务部门合作银税互动系统，成为全省首家与国税系统对接的金融机构，开发基于客户纳税情况的信易融、小微易贷等产品；与政府采购部门合作，开发政府采购贷；与科技部门合作，开发科技信用贷；并开发医院贷、供热贷等一系列民生贷产品，提升了小微企业贷款可获得性。

提升服务效率。推进小微企业贷款流程优化，优化业务申报审批流程，变逐级审批为有权机构一次性终审，小微企业贷款放款效率提升25%以上，特别是线上小微易贷，从申请到发放只需几分钟时间。在全省同业率先推出创业担保贷款线上申请系统，目前创业担保贷款发放额占全省同业的82%。

截至2018年末，该行小微企业贷款结余288.31亿元，服务小微客户超过6.6万家，贷款金额在500万元以下的小企业客户数占比高达70%。

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履行大行责任

服务重点工程建设

近年来，一系列国家重大工程、重点项目背后，都有邮储银行的身影。

在服务实体经济过程中，邮储银行河北省分行着眼大局，将自身业务发展与国家战略相结合，充分发挥自身优势，优化信贷投向，积极服务雄安新区规划建设、京津冀协同发展、筹办2022冬奥会和全方位对外开放等国家重大战略实施。

履行国有商业银行责任，全力支持雄安新区建设。该行以高度的政治责任感和历史使命感，积极为雄安新区建设提供各项支持和服务，取得初步成效，协助邮储银行总行与雄安新区管委会签署战略合作协议，完成对雄安集团800亿元授信。截至今年1月末，为雄安新区建设提供授信973亿元，发放贷款6.61亿元，其中项目贷款1.73亿元，法人账户透支0.11亿元，中小企业贷款4.77亿元。

邮储银行河北省分行第一时间成立省、市、县三级服务雄安新区组织机构，并进驻雄安集团，对涉及雄安新区事项开辟绿色通道。成功接入雄安新区区块链项目管理平台；下发《中国邮政储蓄银行雄安新区授信政策指引》，明确实施差异化授信政策，优先支持雄安新区建设金融需求。

发挥资金大行优势，邮储银行河北省分行落实供给侧结构性改革要求，做好全省重点工程、重点企业融资支持，服务企业多元化金融需求。该行通过“投、顾、贷”为企业提供一站式金融服务，目前为河北重点工程、重点企业投融资余额达780亿元。

一是全力支持重点工程。优化地方债务结构，累计投资地方政府债近342亿元，连续3年得到省政府表扬；围绕政府重点项目，为辖内重点高速公路项目以及主要港口企业发放贷款194亿元，为多个能源项目发放贷款63亿元。二是全力支持经济转型升级。为河北龙头企业产业升级提供贷款近70亿元，投资辖内企业信用债170亿元；为辖内中小企业办理票据贴现及承兑近70亿元。三是全力服务“双创双服”。积极响应省委、省政府“双创双服”工作部署，与省人社厅联合举办河北省首届邮储杯创新创业大赛，加快推进创业担保贷款、政银平台搭建、系统对接等工作，并成为首家与省人社厅合作线上受理业务的金融机构，累计发放创业担保贷款近62亿元，扶持创业人员8.2万人次。

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金融精准扶贫

普惠金融花开燕赵

围绕河北省委、省政府各项金融扶贫工作要求，邮储银行河北省分行将金融助推脱贫攻坚工作作为首要工作抓实抓好，精准发力，助力打赢脱贫攻坚战，为全省脱贫攻坚工作做出了积极贡献，被省金融办、人行石家庄中心支行、河北银监局等5个单位联合授予“2017年度金融扶贫优秀单位”称号。

2018年，该行金融精准扶贫贷款结余95.96亿元，本年净增11.96亿元，其中个人精准扶贫贷款（含已脱贫人口贷款）结余31亿元；产业精准扶贫贷款结余1.12亿元；项目精准扶贫贷款结余63.84亿元。在全行成立省市县三级三农金融事业部，打造金融精准扶贫队伍1500余人，探索金融扶贫“五大模式”，提升扶贫工作效果：

一是精准扶贫模式。在全省62个贫困县建设扶贫贷款特色支行，重点发放“5万以下、3年以内、无担保无抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷。

二是平台合作模式。强化政银合作，合作开发“冀农担”系列产品，创新核心企业担保、应收账款质押等担保模式。

三是产业引领模式。实施“一行一品、一县一业”的发展战略，在特色行业集中的县域投放差异化的信贷产品，先后对遵化蒜黄、唐县肉羊等40余个行业进行单独产品研发，提供定制化的金融服务方案。

四是能人带动模式。在贫困地区发挥基层党组织的战斗堡垒作用，把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手，培育致富领头雁。

五是信用村镇模式。推进信用村镇建设，目前该行已评定信用户超过10.22万户。

此外，邮储银行河北省分行积极履行社会责任，践行普惠金融服务理念，着力打造线上与线下、实体与虚拟的全方位、多层级的立体服务网络。截至目前，该行服务个人客户数占全省人数的近40%。

线下渠道深入乡镇。目前全省共设立邮政金融网点1446个，列全省同业第2位，县及县以下网点占比达到71%；承担全省大部分的养老、涉农补贴、农合医疗报销等惠农工作，其中服务全省社保、新农保客户近千万户，列全省同业第3位。

线上服务功能齐全。打造全方位电子银行体系，并依托邮政农村电子商务服务平台，推进邮政金融和农村电商深度融合，营造“购物不出村、销售不出村、生活不出村、金融不出村、创业不出村”的便捷模式。

降低融资成本。在坚持“阳光信贷”的基础上，对于结算、融资方面减免114项费用，有效降低融资成本。